Кредитные каникулы мобилизованным — как приостановить платежи по кредиту / займу

Что такое кредитные каникулы?

По действующему в России законодательству кредитные каникулы позволяют заемщику временно приостановить платежи по кредиту (потребительский, ипотечный, автокредит, кредитная карта, займ и тд). Кредитор (будь то банк, МФО, ломбард и тд) не имеет права отказать в предоставлении кредитных каникул заёмщику, если тот обратился с таким заявлением и проходит по критериям для получения данной помощи.

Государственная Дума России в конце сентября 2022 года приняла Федеральный закон «Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) лицами, призванными на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации, лицами, принимающими участие в специальной военной операции, а также членами их семей и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации», регулирующий вопросы кредитных каникул для участников СВО — таким образом введя «Кредитные каникулы мобилизованным», как специальный инструмент социальной защиты военнослужащих.

Кто имеет право на кредитные каникулы?

На кредитные каникулы мобилизованным в России имеют право участники специальной военной операции (СВО), а также члены их семей по взятым ими ранее кредитам (всех видов) и займам:

• военнослужащие, мобилизованные в ВС РФ;
• военнослужащие, проходящие службу в Вооруженных силах по контракту, а также в войсках национальной гвардии;
• сотрудники спасательных воинских формирований МЧС,
• сотрудники военной прокуратуры;
• сотрудники других военнизированных органов, указанных в пункте 6 ст. 1 Федерального закона № 61-ФЗ «Об обороне»;
• сотрудники пограничной службы, находящиеся на территории Российской Федерации и обеспечивающие проведение СВО;
• добровольцы (лица, заключившие контракты о добровольном содействии в выполнении задач, возложенных на Вооруженные силы Российской Федерации).

Таким образом, список лиц, имеющих право на кредитные каникулы, покрывает всех участников специальной военной операции, начавшейся в 2022 году, а также членов семей данных военнослужащих.

Кто относится к членам семьи военнослужащих?

Согласно Семейному Кодексу Российской Федерации к членам семьи военнослужащего, обладающие правом получения кредитных каникул, относятся:

• супруга (супруг);
• несовершеннолетние дети;
• дети старше 18 лет, ставшие инвалидами до достижения ими возраста 18 лет;
• дети в возрасте до 23 лет, обучающиеся в образовательных организациях по очной форме;
• лица, находящиеся на иждивении военнослужащих.

То есть государственная помощь участникам СВО распространяется не только лично на них, но и на членов их семей.

Приостанавливаются ли кредитные обязательства мобилизованного?

Центральный Банк России 21 сентября 2022 года опубликовал информационное письмо №ИН-03-59-3/115, согласно которому кредитным организациям рекомендовано:

• в течение срока призыва заемщиков не начислять по договорам потребительского кредита (в том числе обязательства по которым обеспечены ипотекой), заключенным с заемщиками или находящимися на их иждивении родственниками, неустойки;
• не предъявлять требования о досрочном исполнении обязательств;
• не осуществлять действия, направленные на возврат просроченной задолженности;
• приостанавливать процедуры обращения взыскания на предмет залога (ипотеки), а также принудительного выселения проживающих с заемщиками и находящихся на их иждивении родственников, из жилых помещений, на которые ранее было обращено взыскание;
• разработать специальные программы реструктуризации потребительских кредитов (в том числе ипотеки) на срок призыва для заемщиков и их родственников, находящихся на их иждивении.

Бюро кредитных историй (БКИ) рекомендовано не учитывать в моделях оценки вероятности дефолта заемщиков данную реструктуризацию в качестве фактора, ухудшающего кредитные истории мобилизованного заемщика и членов его семьи (родственников, а также лиц, находящихся на иждивении участника СВО).

Согласно законопроекту, внесенному в Государственную думу в сентября, кредитор должен будет рассмотреть требование заемщика о кредитных каникулах мобилизованному в срок до 5 дней. В случае неполучения ответа от кредитора в течение 10 дней льготный период устанавливается автоматически со дня направления требования или с даты, указанной в нем.

Кредитные каникулы предоставляются автоматически?

По действующему законодательству кредитные каникулы предоставляются только по заявлению заемщика, таким образом, участник СВО обязан лично или по доверенности обратиться к кредитору с заявлением о предоставлении ему кредитных каникул. Если такая помощь необходима членам семьи мобилизованного, то заявление в банк подают уже они.

На какой срок предоставляются кредитные каникулы?

Кредитные каникулы предоставляются на срок службы по мобилизации, контракту или участия в специальной военной операции плюс 30 дней после завершения службы. Срок кредитных каникул может быть продлен на время, пока заемщик находится в стационаре на излечении от ранений, травм, контузий или заболеваний, полученных в ходе СВО.

Кредитные каникулы мобилизованных граждан могут начинаться только с платежей по кредитам после 21 сентября 2022 года, а по кредитным картам начинаются не ранее даты обращения с требованием о каникулах.

Как отражаются кредитные каникулы на кредитной истории заемщика?

Кредитные каникулы не испортят кредитной истории, о чем прямо информирует Центральный Банк России с своем письме №ИН-03-59-3/115 для банков и бюро кредитных историй, действующих на территории Российской Федерации.

Когда можно обращаться за кредитными каникулами?

Заемщик, мобилизованный для участия в СВО, а также члены его семьи могут обратиться к кредитору с заявлением о предоставлении кредитных каникул в любой момент, пока действует кредитный договор (договор займа). На данный момент действие таких правил пролонгировано до 31 декабря 2023 года, но если СВО затянется, то, вероятно, срок кредитных каникул будет продлен.

По каким кредитам можно получить кредитные каникулы?

Кредитные каникулы для мобилизованных и членов их семей доступны по всем потребительским кредитам (включая ипотеку, автокредиты и кредитные карты), которые заемщик взял до мобилизации или до начала его участия в СВО.

Размер кредита и займа, а также их количество не имеют значения при заявлении на кредитные каникулы!

Также кредитные каникулы распространяются на все кредиты и займы, взятые индивидуальными предпринимателями и самозанятыми, которые были мобилизованы или участвуют в специальной военной операции как добровольцы.

Как начисляются проценты по кредиту при кредитных каникулах?

В период кредитных каникул для мобилизованных и членов их семей проценты по кредитну продолжают начисляться:

• по потребительским кредитам и займам, а также по кредитным картам — в размере 2/3 от среднерыночного значения полной стоимости кредита (займа) на дату обращения за каникулами (но не выше изначальной процентной ставки по договору). Эти значения Банк России рассчитывает каждый квартал;
• по ипотечным кредитам и займам — по ставке, определенной договором ипотеки, но так, как если бы заемщик продолжал вносить платежи в полном объеме, то есть с каждым платежным периодом (обычно это месяц) база для начисления процентов уменьшается.

К кому и как обратиться за кредитными каникулами?

Обращаться за кредитными каникулами мобилизованных необходимо непосредственно к своему кредитору (в банк, МФО и тд) по телефону, лично, письменно, или любым другим способом, который указан в кредитном договоре (договоре займа), например, по обычной или электронной почте.

Когда и как подавать документы, подтверждающие участие в СВО?

Вместе с заявлением на оформление кредитных каникул заемщику необходимо приложить документы, подтверждающие участие в специальной военной операции.

Обратите внимание, если заемщик не смог предоставить документы в момент обращения, то банк, МФО или другой кредитор вправе самостоятельно запросить их в Министерстве обороны либо в другом ведомстве.

Кредитор также может запросить их у заемщика после получения заявления на каникулы по кредиту. В этом случае заемщик обязан предоставить документы не позднее окончания льготного периода кредитных каникул, иначе каникулы будут аннулированы.

Если заявление подают члены семьи военнослужащего, то они должны предоставить документ, подтверждающий родство с участником СВО.

Что будет с просрочкой по кредиту после получения кредитных каникул?

Если у заемщика уже была просрочка по кредиту или займу и ему начислили неустойку, штрафы или пени, на время каникул их заморозят — расти они не будут. Но после окончания каникул нужно будет заплатить неустойки/штрафы/пени, возникшие до 24 февраля 2022 года.

Не подлежат уплате неустойка, штраф или пени, начисленные в период с 24 февраля 2022 года до вступления в силу закона о кредитных каникулах, по кредитам и займам:

• военнослужащих, проходящих службу в Вооруженных силах по контракту, а также в войсках национальной гвардии;
• сотрудников спасательных воинских формирований МЧС, военной прокуратуры и других органов, указанных в пункте 6 статьи 1 Федерального закона № 61-ФЗ «Об обороне»;
• сотрудников пограничной службы, находящихся на территории Российской Федерации и обеспечивающих проведение специальной военной операции;
• добровольцев (лиц, заключивших контракты о добровольном содействии в выполнении задач, возложенных на ВС РФ).

Может ли банк продать залог мобилизованного (квартиру / авто)?

Нет, в период кредитных каникул банк не имеет права продать залоговое имущество заемщика, участвующего в СВО, равно как не может продать имущество членов его семьи, находящееся в залоге. Даже если исполнительное производство было начато, то оно приостанавливается на всё время действия кредитных каникул.

Спишут ли долг, если участник СВО погибнет или скончается от ран?

В случае смерти военнослужащего, а также если он получит инвалидность 1-й группы в ходе участия в специальной военной операции, все его кредиты и займы, а также кредиты и займы членов его семьи будут списаны на 100%.

Такое правило распространяется на все ситуации гибели / инвалидности участников СВО, случившиеся после 24 февраля 2022 года.

Как понять, что кредитные каникулы предоставлены?

Кредитор рассмотрит требование, поданное заемщиком о кредитных каникулах в течение 10 дней, а затем уведомит его о том, что ему предоставлены каникулы, либо сообщит об отказе, в случае отсутствия оснований для подобной помощи.

Если заемщик не получил в течение 15 дней подтверждение или отказ надлежащим образом, то кредитные каникулы мобилизованного считаются действительными с момента направления им заявления в банк / МФО.

Банк, МФО или другой кредитор обязан направить заемщику новый график платежей до завершения кредитных каникул.

Можно ли выйти из кредитных каникул досрочно?

Прервать кредитные каникулы (вернуться в обычный график платежей по кредитному договору) можно в любой момент, для этого заемщику достаточно уведомить об этом кредитора.

Заемщик также имеет право получить кредитные каникулы и при этом вносить посильные платежи — они пойдут на погашение основного долга! В таком случае после окончания каникул ему будет начислено меньше процентов.

Как платить по кредиту после окончания кредитных каникул?

И по ипотеке, и по потребительским кредитам и займам срок возврата автоматически продлевается как минимум на время каникул, так, чтобы после окончания льготного периода размер периодических платежей остался прежним, каким он был до начала каникул. Банк, МФО или другой кредитор обязаны направить заемщику, получившему кредитные каникулы, новый график платежей до их завершения.